嚴監管之下，保險熱似乎有所退潮，但各類(lèi)機構對于中介牌照的追捧依然如故，尤其是在大量互聯(lián)網(wǎng)保險平臺迫切尋求牌照的情況下，保險中介牌照價(jià)格一漲再漲。

近期，《保險經(jīng)紀人監管規定》、《保險公估人監管規定》兩份尚未經(jīng)保監會(huì )正式發(fā)布的文件在業(yè)內流傳開(kāi)來(lái)，是繼續從嚴監管，再給資本潑一盆冷水，還是真正落實(shí)簡(jiǎn)政放權，讓行業(yè)奔跑？

『慧保天下』著(zhù)重將新的《保險經(jīng)紀人監管規定》（下稱(chēng)《新規》）與現行的《保險經(jīng)紀機構監管規定（2015年修訂版）》做對比，發(fā)現《新規》最大改變即將保險經(jīng)紀公司與保險代理公司做同等對待，將其劃分為全國性以及區域性?xún)深?lèi)，并大幅調低區域性保險經(jīng)紀公司的最低注冊資本金要求。有觀(guān)點(diǎn)認為，該變化有利于區域性保險經(jīng)紀公司發(fā)展，但保險經(jīng)紀公司的牌照價(jià)值將受到影響。

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劃分全國性和區域性保險經(jīng)紀公司

長(cháng)期以來(lái)，保險經(jīng)紀機構與保險代理機構在牌照性質(zhì)上最大的區別之一，即在于前者沒(méi)有全國性與區域性牌照的差別，而代理公司則差別明顯。此次新規相較以往最大的改動(dòng)之一，即對保險經(jīng)紀機構與保險代理機構做出了同等對待，從此，保險經(jīng)紀牌照也將區分全國性以及區域性?xún)煞N。

相比起全國性經(jīng)紀機構來(lái)說(shuō)，區域性經(jīng)紀機構門(mén)檻大幅降低，注冊資本最低限額僅為1000萬(wàn)元即可。這對于部分經(jīng)營(yíng)范圍較小的保險經(jīng)紀公司來(lái)說(shuō)，無(wú)疑大大減輕負擔，但也有觀(guān)點(diǎn)認為，這將直接導致區域性經(jīng)紀牌照含金量降低。

第十條 經(jīng)營(yíng)區域不限于工商注冊登記地所在省、自治區、直轄市、計劃單列市的保險經(jīng)紀公司的注冊資本最低限額為5000 萬(wàn)元。經(jīng)營(yíng)區域為工商注冊登記地所在省、自治區、直轄市、計劃單列市的保險經(jīng)紀公司的注冊資本最低限額為1000 萬(wàn)元。保險經(jīng)紀公司的注冊資本必須為實(shí)繳貨幣資本。

按照新規，即便是全國性保險經(jīng)紀機構，也不能隨意在全國開(kāi)展業(yè)務(wù)，其如果在注冊地以外派出保險經(jīng)紀從業(yè)人員為自然人客戶(hù)提供服務(wù)，必須在當地先設立分支機構。

第十五條 經(jīng)營(yíng)區域不限于工商注冊登記地所在省、自治區、直轄市、計劃單列市的保險經(jīng)紀公司可以在中華人民共和國境內從事保險經(jīng)紀活動(dòng)。經(jīng)營(yíng)區域不限于工商注冊登記地所在省、自治區、直轄市、計劃單列市的保險經(jīng)紀公司向工商注冊登記地以外派出保險經(jīng)紀從業(yè)人員，為投保人或者被保險人是自然人的保險業(yè)務(wù)提供服務(wù)的，應當在當地設立分支機構。設立分支機構時(shí)應當設立省級分公司，指定其負責辦理行政許可申請、監管報告和報表提交等相關(guān)事宜，并負責管理其他分支機構。保險經(jīng)紀公司分支機構包括分公司、營(yíng)業(yè)部。

有觀(guān)點(diǎn)認為這或將直接影響互聯(lián)網(wǎng)保險中介發(fā)展，但其實(shí)新規對于保險經(jīng)紀人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)已經(jīng)明確，“應當符合中國保監會(huì )的規定”。更主流的觀(guān)點(diǎn)則認為，這應結合保監會(huì )出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》來(lái)綜合考量。另?yè)私猓壳埃O管也正在對《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》進(jìn)行修訂。

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大幅提高股東準入門(mén)檻：出資要自有、真實(shí)，過(guò)往記錄要良好

此前的規定中，對股東的要求僅為“信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法記錄”；而關(guān)于注冊資本，要求僅為“最低限額為人民幣5000萬(wàn)元，中國保監會(huì )另有規定的除外”，且“必須為實(shí)繳貨幣資本”。

而在新規中，對于股東出資的要求明顯大幅提高，要求其“出資資金自有、真實(shí)”，且注冊資本金須按“保監會(huì )的有關(guān)規定托管”：

第七條保險經(jīng)紀公司經(jīng)營(yíng)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，應當具備下列條件：

（一）股東符合本規定要求，且出資資金自有、真實(shí)、合法，不得用銀行貸款及各種形式的非自有資金投資；

還增加了對于股東資 質(zhì)以及業(yè)務(wù)資 質(zhì)審批的更為明確的要求，力圖通過(guò)提高股東準入門(mén)檻以及加強業(yè)務(wù)資 質(zhì)審批，來(lái)達到強化對于保險經(jīng)紀人監管的目的。

第八條單位或者個(gè)人有下列情形之一的，不得成為保險經(jīng)紀公司的股東：

（一）最近5 年內受到刑罰或者重大行 政處 罰；

（二）因涉嫌重大違法犯罪正接受有關(guān)部門(mén)調查；

（三）因嚴重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應當在保險領(lǐng)域受到相應懲戒，或者最近5 年內具有其他嚴重失信不 良 記 錄；

（四）依據法律、行政法規不能投資企業(yè)；

（五）中國保監會(huì )根據審慎監管原則認定的其他不適合成為保險經(jīng)紀公司股東的情形。

第十三條 中國保監會(huì )及其派出機構收到經(jīng)營(yíng)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)申請后，應當采取談話(huà)、函詢(xún)、現場(chǎng)驗收等方式了解、審查申請人股東的經(jīng)營(yíng)記錄以及申請人的市場(chǎng)發(fā)展戰略、業(yè)務(wù)發(fā)展計劃、內控制度建設、人員結構、信息系統配置及運行等有關(guān)事項，并進(jìn)行風(fēng)險測試和提示。

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提高經(jīng)紀公司高管準入門(mén)檻：

資歷更深厚，權責更明晰

新規提高了保險經(jīng)紀公司高管的任職要求，把原規定中“從事經(jīng)濟工作2年以上”改為了：

第二十一條保險經(jīng)紀人高 級管理人員應當具備下列條件：

（二）從事金融工作3 年以上或者從事經(jīng)濟工作5 年以上……

形式上滿(mǎn)足條件還不夠，自身素質(zhì)也要過(guò)關(guān)，新規增加了對高管的考核要求：

第二十七條保險經(jīng)紀人高 級管理人員應當通過(guò)中國保監會(huì )認可的保險法規及相關(guān)知識測試。

并且，新規明確，保險經(jīng)紀公司要與高管訂立書(shū)面勞動(dòng)合同；一人不得兼任多家分支機構負責人，從而明確高管及主要負責人的權責，出了問(wèn)題，依法追責；還對臨時(shí)負責人的任命條件以及任職時(shí)間做出了規定。

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新增對從業(yè)人員的要求：品行要過(guò)關(guān)，執業(yè)要登記

除了強化對于高管的監管，新規還單獨設立一個(gè)章節專(zhuān)門(mén)強調對于從業(yè)人員的監管，從管機構到管人，監管的思路正在發(fā)生變化。

新規明確了什么樣的人才能夠成為保險經(jīng)紀從業(yè)人員：

第三十二條保險經(jīng)紀人應當聘任品行良好的保險經(jīng)紀從業(yè)人員。有下列情形之一的，保險經(jīng)紀人不得聘任：

（一）因貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟秩序，被判處刑罰，執行期滿(mǎn)未逾5 年；

（二）被金融監管機構決定在一定期限內禁止進(jìn)入金融行業(yè)，期限未滿(mǎn)；

（四）法律、行政法規和中國保監會(huì )規定的其他情形。

更重要的是，新規還明確，要通過(guò)經(jīng)紀公司對從業(yè)人員進(jìn)行執業(yè)登記，且一個(gè)人在同一時(shí)期只能通過(guò)一家保險經(jīng)紀公司進(jìn)行登記。這會(huì )否對某些以“飛單”為主的互聯(lián)網(wǎng)平臺造成影響，還有待觀(guān)察。

第三十四條保險經(jīng)紀人應當按照規定為其保險經(jīng)紀從業(yè)人員進(jìn)行執業(yè)登記。保險經(jīng)紀從業(yè)人員只限于通過(guò)一家保險經(jīng)紀人進(jìn)行執業(yè)登記。保險經(jīng)紀從業(yè)人員變更所屬保險經(jīng)紀人的，新所屬保險經(jīng)紀人應當為其進(jìn)行執業(yè)登記，原所屬保險經(jīng)紀人應當及時(shí)注銷(xiāo)執業(yè)登記。

第六十一條保險經(jīng)紀人不得委托未通過(guò)本機構進(jìn)行執業(yè)登記的個(gè)人從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。

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嚴禁銷(xiāo)售非保險金融產(chǎn)品，防范風(fēng)險跨界傳遞

在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，打著(zhù)保險的旗號賣(mài)各路風(fēng)險不一的理財產(chǎn)品，成為了保險行業(yè)一大隱患，新規對此予以堅決杜絕，明確規定保險經(jīng)紀人不得銷(xiāo)售非保險金融產(chǎn)品，并對開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)作出相應規定：

第三十八條保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員不得銷(xiāo)售非保險金融產(chǎn)品，經(jīng)相關(guān)金融監管部門(mén)審批的非保險金融產(chǎn)品除外。保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員銷(xiāo)售符合條件的非保險金融產(chǎn)品前，應當具備相應的資 質(zhì)要求。

保險公司與中介相互勾結，套取費用的情況屢禁不止，中介憑借自身的資源優(yōu)勢非法牟利等行為也時(shí)有發(fā)生。新規加強了相應的監管：

第四十三條……保險經(jīng)紀人應當開(kāi)立獨立的傭金收取賬戶(hù)。保險經(jīng)紀人開(kāi)立、使用其他銀行賬戶(hù)的，應當符合中國保監會(huì )的規定……

第四十四條保險經(jīng)紀人應當建立完整規范的業(yè)務(wù)檔案，業(yè)務(wù)檔案至少應當包括下列內容：

……（四）為保險合同簽訂提供經(jīng)紀服務(wù)的從業(yè)人員姓名，領(lǐng)取報酬金額、領(lǐng)取報酬賬戶(hù)等……

第六十四條保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在開(kāi)展保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)過(guò)程中，不得索取、收受保險公司或者其工作人員給予的合同約定之外的酬金、其他財物，或者利用執行保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)之便牟取其他非法利益。

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全國性保險中介行業(yè)協(xié)會(huì )呼之欲出

2015年初，保監會(huì )首 次提出要建立一個(gè)全國性的中國保險中介行會(huì )協(xié)會(huì )，目的在于將分布較散、實(shí)力較弱的保險中介組織起來(lái)，治理市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，該組織尚未正式成立。

新規中 首 次 增加行業(yè)自律這一章節，并明確了自律組織負有對從業(yè)人員進(jìn)行培訓、加強信息披露、組織行業(yè)交流等職責，全國性保險中介行業(yè)協(xié)會(huì )呼之欲出。

第五章 行業(yè)自律

第七十四條保險經(jīng)紀人自愿加入保險中介行業(yè)自律組織。保險中介行業(yè)自律組織依法制定保險經(jīng)紀人自律規則，依據法律法規和自律規則，對保險經(jīng)紀人實(shí)行自律管理。保險中介行業(yè)自律組織依法制定章程，并按照規定報中國保監會(huì )或其派出機構備案。

第七十五條保險中介行業(yè)自律組織應當根據法律法規、國家有關(guān)規定和自律組織章程，組織會(huì )員單位及其保險經(jīng)紀從業(yè)人員進(jìn)行教育培訓。

第七十六條保險中介行業(yè)自律組織應當通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等渠道加強信息披露，并可以組織會(huì )員就保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展、運作及有關(guān)內容進(jìn)行研究，收集整理、發(fā)布保險經(jīng)紀相關(guān)信息，提供會(huì )員服務(wù)，組織行業(yè)交流。